工作总结

发表时间：2026-04-14

【备选】信贷经理工作总结。

干了这一年，经手287笔贷款，放出去9800多万，不良率0.7%。数字摆在这儿，但我心里清楚，这0.7%里头有一笔42万的逾期，到现在还在催收，像个钉子扎在手上。今天写这个总结，不是为了报喜，是想把这一年的跟头、爬起来的办法，一五一十倒出来。

先说那个让我连续三晚睡不踏实的案子。今年3月，一个做汽配批发的老板，营业执照满三年，流水月均200万，名下两套房产抵押，征信干净得像白纸。按说这案子闭着眼睛都能过。但我复核对公账户流水时，发现一个规律：每月15号和30号，固定有两笔各15万的资金汇入，备注“货款”，可付款方账户每两个月就换一次。这不对劲。正常的生意伙伴不会这么频繁换账号。我花了一个下午，把他一年的流水导出来，按对手方做了排序——这活儿枯燥得要命，眼睛盯着Excel格子都快对眼了。结果发现，那六个付款账户的注册地址，全是同一个孵化器的虚拟工位。我挑了两个，以“财务对账”名义打电话过去，对方接起来支支吾吾，连卖什么汽配零件都说不清。操，这就是自己给自己倒流水。我写了拒批报告，客户第二天就带着一条中华烟来办公室找我，说“刘经理通融通融，我可以提高抵押率”。我没收，也拒了。这事后来传出去，同行有人说我太轴。但我想的是：这笔要是放了，出了事谁背？风控不是做给别人看的，是给自己睡的觉兜底的。

这件事让我逼着自己干了一件事——建了一套“故障排查清单”。我干信贷之前，在工厂干过两年设备维修，那会儿养成的习惯：修机器不能凭感觉，得按模块来，电源、传动、执行、反馈，一个一个排查。信贷也一样。我把每个客户拆成四个模块：还款意愿、还款能力、抵押物、资金用途。每个模块再拆成最小可验证项。比如还款能力，不看流水总额，看“有效留存率”——每月进账的钱在账户里停留超过24小时的比例。低于30%的，基本都是过桥资金，直接亮黄灯。这套清单下半年帮我挡掉了7笔业务，其中3笔如果放了，按后来了解的情况，大概率要坏。有人说这么搞太慢，每笔多花两小时。可你想过没有，一笔坏账的损失，抵得上几十笔业务的利润。这个账，小学生都算得过来。

让人无奈的，是有些风险你根本挡不住。7月份一个做餐饮连锁的客户，指标全合格，放款后三个月正常还。第四个月开始逾期。我和催收同事上门，发现他两个门店因为房东产权纠纷被贴了封条，直接停业了。这事儿贷前调查根本查不到——房东的纠纷不是公开信息，客户自己当时都不知道。那天下着雨，我们站在封条前，客户蹲在台阶上抽烟，一句话不说。我心里也不是滋味。你能说他骗贷吗？不能。这就是命。但我能做的是，在贷后管理里加了“环境监测”环节。每个季度对存量客户做一次压力测试：假设他的大客户跑了，假设原材料涨20%，假设门店被封一个月，他的现金流能撑多久？撑不过三个月的，提前介入，要么压降额度，要么让他追加担保。这套方法今年帮三个客户提前调整了经营方向，没出问题。

那是一个雨后的早晨，一个做冷链运输的老板打电话来。三个月前我给他放了200万，当时他的12台车主要给三家超市送货。我在压力测试里发现他业务太集中，三家超市占了85%的收入。我建议他拓展社区团购配送，他听了，花了两个月签了四个团购平台。结果上个月其中一家超市换供应商，他收入一下少了30%，但团购的单子补上来了，整体只降了8%，还款完全正常。他在电话里说：“刘经理，要不是你当初那句话，我这会儿可能已经断供了。”挂了电话，说实话，眼眶有点热。干这行，不是为了听谢谢，但真听到了，就觉得之前那些加班的晚上都值了。

今年最遗憾的一笔，是一个做服装加工的小厂。老板人实在，设备抵押，额度只批了80万。放款后第五个月，他的下游一个大客户破产，拖欠他120万货款。他资金链断了，逾期三个月。我帮他申请了展期，还联系了另外两个同行想撮合订单，但没成。最后抵押物拍卖，只收回来60万，剩下20万成了坏账。这笔我复盘了很久：当初如果能做更深入的下游客户调查，或者要求他分散销售渠道，也许能避免。但现实没有也许。我把他写进了“工艺卡”——这是我借鉴生产现场的另一个习惯。每做完一笔业务，尤其是有问题的，就写一张工艺卡，记录这个行业的回款周期、风险点、贷后检查重点。比如服装加工，下游大客户集中是致命伤，下次再做同行业，必须要求提供至少三个主要客户的合作证明，且单一客户占比不超过50%。现在攒了39张工艺卡，覆盖了区域里主要的小微行业。每次遇到新客户，先翻对应的卡，省时省力，还少踩坑。 WWW.XD63.COm

再说个内部的事儿。今年8月，审批主管压下来一笔业务，说“客户资质不错，额度减半放了吧，不然这个月指标差一截”。我看了材料，感觉客户经营地跟注册地不在同一个市，问他，他说是分公司。我坚持要现场调查，主管不耐烦，说“你太死板”。我没让步，自己开车往返三百公里去了一趟。结果那个所谓的分公司，就是个空壳，租了个门面，连货都没有。回来我把照片和录音拍在桌上，主管没再说话。这事儿之后，我给自己定了个规矩：任何跨区域的客户，必须现场核实，谁打招呼都没用。

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